Polisa dla osoby prowadzącej gospodarstwo rolne oraz ubiegającej się o kredyt hipoteczny – tylko w tych dwóch przypadkach możemy mówić o obowiązku wykupienia ubezpieczenia, chociaż jest to spore uproszczenie, które wymaga uzupełnienia i szerszego omówienia.

Polisa do kredytu hipotecznego – czy jest obowiązkowa?

Polskie prawo mówi wyraźnie, że bank ani żaden inny kredytodawca nie może narzucić nam obowiązku wykupienia ubezpieczenia do kredytu hipotecznego, bo po prostu nie ma takiej mocy prawnej. Ma on jednak wolną rękę przy ustalaniu warunków przyznawania pożyczki. Dotyczy to mieszkania i domu, a także domu w budowie, czyli inwestycji budowlanej.

Odmawiając nabycia ubezpieczenia tracimy więc możliwość zrealizowania swoich planów budowlanych lub mieszkaniowych. Warto dobrze przemyśleć taką decyzję, zwłaszcza, że kredytodawcy oczekują od nas wykupienia tylko podstawowej polisy, a koszt rzędu 200-300 zł w skali roku, w porównaniu do kosztów zakupu nieruchomości, nie jest przesadnie dużym wydatkiem.

Jak zapłacić mniej za ubezpieczenie do kredytu?

Bank, który wymaga od nas nabycia polisy, często oferuje nam ją w pakiecie. Plusem takiego rozwiązania jest zminimalizowanie formalności, jednak z ekonomicznego punktu widzenia niekoniecznie jest to dla nas korzystna opcja.

Pamiętajmy, że nie mamy obowiązku nabycia sugerowanego nam produktu ubezpieczeniowego, a istnieje spore prawdopodobieństwo, że lepszą albo nawet dużo lepszą ofertę otrzymamy w innym towarzystwie. Przed wybraniem ubezpieczenia warto porównać ze sobą warunki, jakie przedstawiają poszczególni ubezpieczyciele. W tym celu możemy skorzystać z internetowego kalkulatora ubezpieczeń mieszkaniowych na https://www.ubezpieczeniaonline.pl/mieszkania-domu/0.html.

Tania polisa mieszkaniowa nie zawsze się opłaca

Oczywiście, nikt nie chce przepłacać za polisę mieszkaniową, a jak już wspomnieliśmy, banki nie oczekują od nas nabycia rozbudowanego wariantu ubezpieczenia. Najczęściej wystarczy tylko ochrona murów od podstawowych zdarzeń losowych, czyli np. od pożaru, zalania, eksplozji, uderzenia pojazdu, osuwania się ziemi czy upadku drzew i masztów.

Jeśli już jednak podjęliśmy decyzję o zainwestowaniu w finansową ochronę nieruchomości, to rozważmy również poszerzenie jej zakresu. Za kilkanaście albo nawet kilka złotych w skali roku możemy znacznie zwiększyć poziom bezpieczeństwa naszego mienia. Dużo nam da np. włączenie w polisę ruchomości domowych i wykupienie dodatku w postaci ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem.

Na co zwrócić uwagę podczas wyboru polisy dla domu?

Umowy z towarzystwami bywają skomplikowane. Zawsze trzeba je jednak czytać ze zrozumieniem, zwracając baczną uwagę na wszelkie niuanse. Każda polisa zawiera OWU, czyli ogólne warunki ubezpieczenia. Tam znajduje się kilka kluczowych działów, a jednym z nich są wyłączenia odpowiedzialności.

Opisane są tam sytuacje, w których nie przysługuje nam odszkodowanie. Kolejnymi zagadnieniami, które powinniśmy zgłębić, są limity odpowiedzialności i potencjalne karencje, które często pojawiają się np. przy powodzi. Warto również przyjrzeć się definicjom zdarzeń – od nich najczęściej rozpoczyna się dokument OWU.

Ubezpieczenie gospodarstwa rolnego – czy jest obowiązkowe?

Według polskiego prawa ubezpieczenie nieruchomości wchodzących w skład gospodarstwa rolnego jest obowiązkowe. Nie oznacza to jednak, że każdy budynek mieszkalny położony na wsi musi być chroniony z polisy. Obowiązek dotyczy tylko gospodarstw o łącznej powierzchni większej niż 1 hektar. Mało tego, jeśli całkowity obszar naszej nieruchomości (dom, zbudowania, ziemia) nie przekracza podanego limitu, to możemy na nim prowadzić działalność rolniczą, bez konieczności zakupu ubezpieczenia.

Jak można ubezpieczyć wyposażenie domu?

Chociaż towarzystwa projektują swoje polisy na różne sposoby, to jest jednak kilka uniwersalnych zasad i ogólnych wzorów umów. Każde ubezpieczenie dostępne jest w formie podstawowej i posiada opcjonalne rozszerzenia, czyli dodatkowo płatne warianty. W podstawie zawsze znajduje się ubezpieczenie murów, czyli samej nieruchomości, od ognia i innych podstawowych zdarzeń losowych. Mogą się również w niej znajdować elementy stałe, ale nie muszą. Ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie) dostępne są natomiast jako rozszerzenie.

Nie można objąć ochroną samych ruchomości, jeśli najpierw nie ubezpieczy się murów. Podobnie jest z innymi rozszerzeniami, takimi jak dodatki dla lokatorów (NWW, domowy assistance, pomoc prawna, OC w życiu prywatnym), kradzież z włamaniem czy przepięcie. Te produkty ubezpieczeniowe nie są dostępne samodzielnie.

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa?

Ubezpieczenie domu może kosztować 100 zł, ale może też dziesięć razy tyle. Zależy to od wielu czynników, które dotyczą:

• wartości nieruchomości;
• konstrukcji polisy (sumy ubezpieczenia, rozszerzenia);
• specyfiki nieruchomości: palna lub niepalna konstrukcja, rodzaj pokrycia dachowego, zabezpieczenia własne (systemy przeciwwłamaniowe, rodzaje zamków w drzwiach, itd.);
• lokalizacji (np. na terenach bardziej zagrożonych powodzią zapłacimy więcej za ubezpieczenie od tego zdarzenia);
• lokatorów: ich wieku, liczby, czy nieruchomość jest wynajmowana i stale zamieszkana, czy prowadzona jest na jej terenie działalność gospodarcza.

Ubezpieczyciel otrzymuje od nas wymienione wyżej informacje i na bazie tego dokonuje tzw. kwotacji, czyli indywidualnego wyliczenia składki ubezpieczeniowej. Więcej na ten temat można przeczytać w artykule: https://www.ubezpieczeniaonline.pl/mieszkania-domu/a/kwotacja-ubezpieczenia-czym-jest-i-jakie-dane-uwzglednia/312.html.

Dlaczego warto kupić polisę mieszkaniową?

Nieruchomości w Polsce są drogie. Nawet za niewielkie mieszkanie możemy zapłacić ponad 100 tysięcy złotych, nie mówiąc już o wielkopowierzchniowych domach z posesją czy luksusowych apartamentach w centrach wielkich miast. Dla większości z nas nieruchomość jest najcenniejszym dobrem. Zadbanie o jego bezpieczeństwo zdaje się więc być jak najbardziej rozsądną decyzją.

Polisy mieszkaniowe są relatywnie tanimi produktami ubezpieczeniowymi. Za 200 czy 300 zł możemy już nabyć całkiem solidny zakres ochrony. Nawet jeśli nie bierzemy kredytu hipotecznego i nie posiadamy gospodarstwa rolnego, powinniśmy przynajmniej przemyśleć zainwestowanie w polisę mieszkaniową.