Wyposażenie mieszkania (mienie ruchome, ruchomości domowe) to zbiór przedmiotów, które gromadzimy przez lata, przeznaczając na nie mniejsze i większe kwoty. Często nie zdajemy sobie jednak sprawy, ile łącznie kosztuje mienie ruchome, które posiadamy. Kiedy zsumujemy wartość wszystkich jego części składowych, to okaże się, że wykupienie polisy mieszkaniowej razem z wyposażeniem nieruchomości nie jest złym pomysłem.

Wyposażenie w polisie mieszkaniowej

Każda podstawowa wersja polisy mieszkaniowej uwzględnia mury. W podstawie często również znajdziemy elementy stałe. Z reguły ruchomości dostępne już jednak jako rozszerzenie, więc żeby włączyć je do ubezpieczenia, trzeba podpisać dodatkową klauzulę, co ma też wpływ na zwiększenie składki. W skali roku nie są to jednak wielkie koszty. Przykładowe różnice w cenach łatwo sprawdzić np. przy użyciu kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości na https://rankomat.pl/ubezpieczenie-mieszkania-i-domu/kalkulator.

Ubezpieczenie wyposażenia mieszkania lub domu nie występuje jako osobny produkt. Żeby objąć ten rodzaj mienia ochroną, trzeba to zrobić w pakiecie z ubezpieczeniem samej nieruchomości.

Co zaliczamy do wyposażenia mieszkania?

Odpowiedź na to pytanie wydaje się być oczywista, jednak w rzeczywistości przypisanie niektórych dóbr do tej kategorii może być problematyczne, a włączenie w nią innych, np. zwierząt domowych, dla wielu osób może być zaskoczeniem. Zacznijmy od definicji: ruchomości domowe to wszystkie przedmioty znajdujące się na obszarze ubezpieczonej nieruchomości, które można swobodnie z niej wynieść, a ich demontaż nie wymaga użycia narzędzi.

Żeby zobrazować sobie, jak szeroki może być katalog mienia ruchomego, wymieńmy kilka przykładów:

• meble i sprzęt RTV/AGD nie będące częścią zabudowy;
• gotówka, kosztowności, biżuteria, kamienie szlachetne;
• ubrania i obuwie;
• rzeczy osobiste;
• produkty żywieniowe, w tym zapasy;
• sprzęt komputerowy;
• dywany;
• sprzęt AGD i RTV;
• plecaki, walizki, kufry;
• sprzęt turystyczny i sportowy;
• sprzęt rehabilitacyjny;
• narzędzia;
• zastawa i sztućce;
• smartfony;
• instrumenty muzyczne;
• płyty i książki.

Nie sposób wymienić wszystkich możliwych ruchomości domowych, ale już powyższa lista powinna nam uzmysłowić, jak szeroka jest to kategoria i ile łącznie może kosztować wyposażenie mieszkania lub domu.

O ruchomościach domowych, również tych, których nie da się ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, warto poczytać też na stronie https://rankomat.pl/nieruchomosci/ubezpieczenie-wyposazenia-ochrona-mebli-i-sprzetu-w-praktyce.

Czym są ruchomości, a czym elementy stałe – rozróżnienie

Żeby podkreślić różnicę pomiędzy nimi, elementy stałe najlepiej zdefiniować w oparciu o podaną wyżej specyfikację ruchomości domowych. Do tej kategorii zaliczamy więc wszystkie sprzęty i akcesoria zgromadzone na obszarze nieruchomości, które są zamontowane na stałe i których nie da się zdemontować bez użycia narzędzi.

Rozróżnienie pomiędzy elementami stałymi i mieniem ruchomym jest istotne np. z perspektywy lodówek czy zmywarek do naczyń – jeśli są one częścią zabudowy, to zaliczamy je do elementów stałych, jeśli nie, to do ruchomości. Podobnie jest z szafami i niektórymi innymi meblami.

Przed jakimi zdarzeniami losowymi chronić ruchomości?

Praktycznie każde ryzyko będące efektem zrządzeń losowych jest potencjalnym zagrożeniem dla mienia ruchomego. Optymalnym rozwiązaniem jest więc wykupienie polisy w formule All Risks (ubezpieczenie od ryzyk wszystkich), która zawiera szeroki katalog omawianych zdarzeń. Rozważając nabycie konkretnej polisy w takim właśnie wariancie warto zajrzeć do działu wyłączeń odpowiedzialności, który znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Przy ubezpieczeniu od ryzyk wszystkich nie wymienia się z nazwy zdarzeń, przed którymi nasze mienie będzie chronione, tylko te, które są wyłączone z polisy. Ich listę znajdziemy właśnie we wspomnianym dziale.

Ubezpieczenie wyposażenia od kradzieży

Z perspektywy ruchomości domowych ochrona przed kradzieżą z włamaniem to kluczowa sprawa. Najczęściej w polisach to ryzyko występuje jako dodatkowo płatne rozszerzenie. Warto wspomnieć, jak definiują je ubezpieczyciele – najczęściej chodzi o sytuacje, w której włamywacz wdarł się na posesję i pozostawił po sobie wyraźne ślady, np. w postaci zniszczonego zamka, zbitej szyby czy wyważonych drzwi. Jeśli śladów nie będzie, bo np. intruz wszedł przez otwarte okno, to ubezpieczyciel może uchylić się od wypłacenia odszkodowania.

Do kradzieży może dojść również podczas rabunku, który także może zostać uwzględniony w polisie mieszkaniowej. Warto podkreślić, że ochrona przed tym ryzykiem wykracza poza obszar ubezpieczonej nieruchomości – chodzi tutaj o zdarzenia mające miejsce np. w środkach komunikacji publicznej czy po prostu na ulicy.

Jak jeszcze chronić wyposażenie z polisy?

Wśród innych rozszerzeń, które mogą przydać się do ochrony mienia ruchomego, trzeba wymienić:

• przepięcie (spowodowane uderzeniem pioruna i innymi czynnikami),
• powódź (zagraża całej nieruchomości w sposób istotny),
• stłuczenie elementów szklanych (luster, szyb, płyty indukcyjnej, kabiny prysznicowej, itd.),
• domowy assistance (przydatny m. in. przy naprawach sprzętu czy np. serwisie roweru).

Te elementy polisy najczęściej dostępne są jako rozszerzenia, jednak zdarza się, że ubezpieczyciele włączają je w podstawę. Zależy to już od ich indywidualnej polityki.

Jak wycenić wartość wyposażenia do polisy?

Standardem jest, że wycena mienia ruchomego (murów i elementów stałych także) leży po stronie osoby chcącej wykupić polisę, a nie towarzystwa, które tylko wpisuje deklarowaną kwotę do umowy. Wyjątkiem są sytuacje, w których chcemy objąć ochroną specyficzne przedmioty, najczęściej dzieła sztuki. Oszacowanie ich wartości bywa problematyczne, a ubezpieczyciele często wymagają w takich przypadkach przedłożenia ekspertyzy rzeczoznawcy, za którą musimy zapłacić z własnego budżetu.

Wycenić posiadane mienie możemy np. poprzez spisanie poszczególnych kwot z rachunków i faktur (w przypadku nowych przedmiotów) czy też na podstawie porównania konkretnych modeli z identycznymi dostępnymi na rynku wtórnym. Przy takich zestawieniach niezwykle przydatny jest Internet.

Uwaga na nadubezpieczenie i niedoubezpieczenie w polisie z ruchomościami domowymi

Na bazie naszej wyceny ustalana jest tzw. suma ubezpieczenia (SU) dla ruchomości. Jest to górna granica odszkodowania, na jakie możemy liczyć przy maksymalnych możliwych stratach (np. przy pożarze lub silnej eksplozji). Ważne jest, żeby SU była realnym odzwierciedleniem wartości posiadanego mienia. W innym wypadku narażamy się albo na dodatkowe koszty, albo na pokrycie tylko części strat.

Kiedy przeszacujemy wartość wyposażenia, to zupełnie niepotrzebnie przepłacimy za składkę. W zamian nie uzyskamy nic, ponieważ przy maksymalnych zniszczeniach ubezpieczyciel wypłaci nam tylko tyle, ile warte były nasze dobra – odszkodowanie będzie niższe od sumy ubezpieczenia.

Niedoszacowanie to ryzyko uzyskania tylko częściowej rekompensaty za zniszczenia. Przykładowo, jeśli wycenimy wyposażenie na 20 000 zł, a jest ono wa